Medidas prácticas para mejorar el puntaje crediticio con el tiempo

La clave es la constancia. Las pequeñas acciones, repetidas mes tras mes, pueden ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio y a mejorar su salud financiera en general.

Esta guía explica cómo administrar su puntaje crediticio, cuánto tiempo pueden tardar los cambios y qué hacer si tiene pagos atrasados u otra información negativa en sus informes crediticios.

¿Se puede mejorar el puntaje crediticio de la noche a la mañana?

La respuesta corta es no. No hay ninguna forma segura de mejorar el puntaje crediticio de la noche a la mañana. Sus puntajes se calculan a partir de la información que figura en su informe crediticio, entre la que se incluye:

• Historial de pagos
• Saldos de las tarjetas de crédito
• Largo del historial de crédito
• Nuevas solicitudes de crédito
• Tipos de cuentas de créditos

Los cambios positivos pueden ayudarte a mejorar su puntaje, pero a menudo lleva tiempo que esos cambios aparezcan en su informe crediticio. La buena noticia es que cada paso positivo puede llevarlo por el camino correcto.

¿Cuánto tiempo se tarda en mejorar el crédito?

Una de las preguntas más comunes que la gente hace es: ¿cuánto tiempo se tarda en construir un historial crediticio?
No existe un plazo único para mejorar el historial crediticio. El tiempo que tarde dependerá de qué factores estén afectando su puntaje, cuándo las empresas reporten información actualizada y qué modelo de puntuación se esté utilizando.

La respuesta depende de su punto de partida.
Por ejemplo:

• Si tiene un historial crediticio limitado, puede que le tome varios meses generar una puntuación FICO*. Para obtener una puntuación FICO, por lo general se requiere tener al menos una cuenta abierta desde hace seis meses y actividad reciente reportada a una agencia de crédito.
• Si los saldos elevados de sus tarjetas de crédito están afectando su puntaje, es posible que observes un cambio una vez que el prestamista informe un saldo más bajo.
• Si tiene pagos atrasados, cuentas en cobranza u otra información negativa, la recuperación de su historial crediticio podría tardar más tiempo. La información negativa reciente suele afectar más a las puntuaciones que la información más antigua

La situación de cada persona es diferente, pero la paciencia y la constancia son importantes.

*Su puntuación FICO es un reflejo de su situación crediticia. Por lo general, las puntuaciones oscilan entre 300 y 850, y las puntuaciones más altas suelen indicar un perfil crediticio más sólido. Su puntaje se basa en la información que figura en su informe crediticio, como el historial de pagos, el uso del crédito, la antigüedad del historial crediticio y la actividad crediticia reciente.

Comprender el proceso de mejora del crédito

Muchas personas esperan resultados inmediatos, pero la mejora del historial crediticio suele darse por etapas.

Los primeros meses
Durante los primeros meses, es posible que comience a notar avances si:

• Hace todos los pagos a tiempo
•  Disminuye el saldos de las tarjetas de crédito
• Evita solicitar créditos innecesarios

Seis meses y después
Con el tiempo, los prestamistas pueden observar un historial más extenso de comportamiento responsable. A medida que se sigan informando datos positivos, su perfil crediticio podría fortalecerse y es posible que observe pequeños aumentos en su puntaje crediticio.

Éxito a largo plazo
Las mejoras más importantes suelen ser el resultado de mantener buenos hábitos durante muchos meses y años. Piense en el crédito como una maratón, no como una carrera corta. Comprender este proceso de mejora del historial crediticio puede ayudarlo a mantenerse motivado y enfocado en el éxito a largo plazo.

5 consejos para ayudarlo a administrar y mejorar su puntaje crediticio 

1.  Pague a tiempo
   El historial de pagos es uno de los aspectos más importantes de su puntaje crediticio y el factor que más influye en él. Incluso un solo pago atrasado puede tener un impacto negativo si la empresa lo informa a las agencias de crédito.

   Estrategias para evitar los pagos atrasados:

   - Configurar recordatorios en el calendario o en la cuenta.

   - Pagar al menos la cantidad mínima adeudada cada mes.

   1. Considerar la opción de realizar pagos automáticos por al menos el monto mínimo adeudado, si es posible.
   2. Asegurarse de que haya suficiente dinero en su cuenta bancaria antes de que se realice un débito automático.

     - Pagar al menos la cantidad mínima adeudada cada mes.

2. Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito
   Su índice de utilización de crédito mide qué porcentaje de su crédito disponible está utilizando.
   
   Por ejemplo:
   •    Límite de crédito: $1,000
   •    Saldo: $250
   •    Utilización: 25%
   
   En este ejemplo, está utilizando el 25% de su crédito disponible. Este porcentaje se conoce como su índice de utilización de crédito. Utilizar un porcentaje elevado de su crédito disponible puede afectar negativamente su puntaje. Por lo general, los expertos recomiendan no utilizar más del 30% de su crédito disponible, y tal vez sea mejor utilizar menos.

   Estrategias para mantener baja la utilización de su crédito:
   
   •    Pague los saldos cuando pueda.
   •    Evite llegar al límite de sus tarjetas de crédito.
   •    Considere hacer un pago antes de que termine su período de facturación mensual.
   •    Pague el saldo completo cuando sea posible para evitar cargos por intereses.
   
   Reducir los saldos puede ayudarle a mejorar su puntaje crediticio más rápido que otras estrategias. No es necesario mantener un saldo pendiente ni pagar intereses para construir un buen historial crediticio.

3. Consulte su informe crediticio regularmente

   Los errores en su informe crediticio pueden afectar negativamente su puntaje. Consultar su informe crediticio también puede ayudarlo a detectar cuentas que no reconoce u otros indicios de robo de identidad.
   
   Puede consultar sus informes de Equifax, Experian y TransUnion de forma gratuita cada semana en AnnualCreditReport.com. Revisar sus propios informes de crédito no afecta su puntaje.
   
   Si encuentra información incorrecta, aprenda cómo disputar un error en su informe de crédito. Por lo general, la información correcta no puede eliminarse simplemente porque afecte negativamente su puntaje.

4. Evite solicitar demasiado crédito nuevo

   Cada solicitud de ciertos tipos de crédito puede generar una consulta de crédito formal en su informe crediticio.

   Demasiadas solicitudes en un período corto pueden reducir temporalmente su puntaje. Consultar su propio historial crediticio es diferente. Se considera una consulta informal y no afecta su puntaje.

   Antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito o un préstamo:

   •    Solicite solo cuando sea necesario y consulte los requisitos básicos de elegibilidad del prestamista.
   •    Investigue las opciones antes de presentar su solicitud y analice detenidamente las tasas de interés, los cargos y las condiciones de pago.
   •    Evite abrir varias cuentas al mismo tiempo solo para intentar mejorar su puntaje.

5. Piénselo bien antes de cancelar una tarjeta de crédito antigua

   La duración de su historial crediticio es importante. Las cuentas más antiguas pueden ayudar a demostrar un historial más extenso de uso responsable del crédito. Antes de cerrar una cuenta, piense en cómo podría afectar esto a su perfil crediticio en general.

   ¿Qué pasa si ha cometido errores con su crédito?

   Muchas personas han pasado por dificultades económicas, entre ellas:

   •    Pagos no realizados
   •    Saldos altos de las tarjetas de crédito
   •    Cuentas en cobranza

   Si tiene pagos atrasados, comuníquese con el prestamista o el acreedor para averiguar qué opciones tiene disponibles. Poner al día las cuentas atrasadas y realizar los pagos futuros a tiempo puede ayudarlo a comenzar a reconstruir su historial crediticio.

   La buena noticia es que los puntajes de crédito pueden mejorar con el tiempo. Lo más importante es empezar a desarrollar hábitos positivos desde hoy mismo. Cada mes en el que usa el crédito de manera responsable contribuye a crear un historial crediticio más sólido.

   Concéntrese en el progreso, no en la perfección

   La mejora del historial crediticio rara vez sigue una trayectoria lineal. Algunos meses pueden mostrar más progreso que otros. En lugar de enfocarse en los cambios diarios, preste atención a sus hábitos a largo plazo.

   Pregúntese: 

   •    ¿Pagué a tiempo este mes?
   •    ¿Reduje mis saldos?
   •    ¿Evité endeudarme innecesariamente?

   Estas acciones pueden parecer pequeñas, pero con el tiempo pueden tener un impacto significativo.

Conclusiones finales 

Si quiere mejorar su puntaje crediticio, enfóquese en los hábitos que puede controlar. Pague sus cuentas a tiempo, mantenga saldos bajos, revise su informe de crédito y evite solicitar créditos innecesarios. Lo más importante es que tenga paciencia. Construir un historial crediticio sólido lleva tiempo, pero un esfuerzo constante puede dar lugar a resultados duraderos. 

Recuerde: cada decisión financiera positiva es un paso hacia un perfil crediticio más sólido y mayores oportunidades financieras en el futuro.